On luonnollista, että opiskeluun liittyvät talousasiat saattavat tuntua alkuun vierailta. Pelätä niitä ei kuitenkaan tarvitse. Tässä postauksessa mainitsen omasta mielestäni tärkeimpiä pointteja opiskeluajan tukiin, opiskelijan pankkiasioihin ja yleisiin talousvinkkeihin liittyen.
Ja sitten asiaan!
Tuet
Opintotuki: Opintotuki on varmasti monen ensimmäisenä mieleen tuleva opiskelijaetu. Opintotuki ja opintoraha menevät monelta sekaisin: kuukausittain maksettava opintoraha on vain yksi osa opintotukea. Opintorahan lisäksi opintotukeen kuuluu valtiontakaus opintolainalle, jota tarvitaan opintolainan hakemiseen. Opintotukeen kuuluu myös asumislisä, jota maksetaan esimerkiksi ulkomailla opiskeleville.
Yleinen asumistuki: Yleinen asumistuki helpottaa opiskelijan asumismenoja. Tukea voi saada parhaimmillaan jopa 80 prosenttia asumiskustannuksista. Asumistuki ei vaikuta opintotuen saamiseen tai suuruuteen!
Opiskelijakämpät: Opiskelijakämpät ovat jo itsessään eräänlainen tuki. Etenkin kalliilla asuinalueilla opiskelijakämpässä asumisessa säästää huomattavasti. Kämppää kannattaa hakea heti kun mahdollista. Muuten voi huomaavansa jonoissa menevän jopa tuskallisen kauan. Tästä löytyy myös omakohtaista kokemusta… Kaksion ja solun saa usein nopeammin kuin yksiön.
Tulojen vaikutus tukiin: Tuloilla on vaikutusta tukien suuruuteen. Mitä useammalta kuukaudelta opintotukea nostaa, sitä vähemmän voi vuodessa tienata, ellei halua Kelan perivän tukia takaisin. Vuositulojen ennakointi voi ajoittain olla vaikeaa, etenkin jos työskentelee freelancerina ja tulot ovat epäsäännöllisiä. Asumistukikin tulisi tarkastuttaa tulojen muuttuessa tarpeeksi (esim. kesätöiden alkaessa).
Opiskelijan tulorajoihin on otettu kiivaastikin kantaa viime vuosina. Itse en tässä kohtaa kommentoi sitä, pitäisikö nykyistä järjestelmää lähteä muuttamaan. Voin kuitenkin vahvasti suositella freelancerina työskentelyä! On siistiä tehdä juuri omannäköisiä töitä silloin kun haluaa.
Opiskelijan pankkipalvelut
Pankkipalveluiden kirjo on laaja. Opiskelijan on kuitenkin turha vaivata päätään kaikilla mahdollisilla tuotteilla ja palveluilla. Alle olen listannut omasta mielestäni tärkeimpiä pankkipalveluita ja tuotteita opiskelijalle.
Opintolaina: Jaottelu tukiin ja pankkipalveluihin on välillä karkea. Opintolaina on nimittäin samalla molempia: opintotuen kyljessä tuleva valtiontakaus opintolainalle mahdollistaa matalan koron.
Opintolainakin pitää toki maksaa aikanaan takaisin. Koen kuitenkin investoinnin ylimääräiseen aikaan ja talouden turvaamiseen järkevänä. Elämäni olisi paljon vähemmän tapahtumarikasta, jos kaikki vapaaehtoishommat, kaverien tapaamiset, harrastukset ja vaihto-opinnot korvattaisiin työnteolla.
Opintolainaa hakiessa kannattaa miettiä, mikä on ensisijainen käyttötarkoitus juuri itselle. On myös hyvä muistaa, että takaisinmaksu aloitetaan tyypillisesti vasta 2 vuotta valmistumisen jälkeen. Tässä kohtaa ollaan oletusarvoisesti jo vahvasti työelämässä sisällä!
Loppuun vielä yksi ajatusleikki opintolainaa pohtiville: laske paljonko häviäisit rahassa, jos opintosi venyisivät työnteon takia yhden vuoden verran (verrattuna tilanteeseen, jossa teet valmistumisen jälkeen vuoden oman alasi töitä). Rahan lisäksi kannattaa miettiä työssä viihtymistä – haluatko päästä mahdollisimman nopeasti omaan unelmatyöhön vai tehdä vähemmän mielekkäitä hommia opintojen kyljessä?
Rahastosäästäminen ja sijoittaminen
Rahastosäästäminen kiinnostaa opiskelijoita koko ajan enemmän – syystäkin. Mitä nuorempana sijoittamisen aloittaa, sitä enemmän korkoa korolle ehtii kertymään. Samalla maailmantalouden seuraaminen muuttuu mielenkiintoisemmaksi.
Aihe on henkilökohtainen myös siinä mielessä, että teen vapaaehtoistyötä Aalto Investment Clubin mediavastaavana. Tarkoituksenamme AIC:ssa on helpottaa kynnystä sijoittamisen aloittamiseen ja opettaa käytännön taitoja kaikille opiskelijoille. Lisätietoa toiminnasta löytyy Facebookista ja sivuiltamme www.aaltoinvestmentclub.com.
ASP-säästäminen: ASP-säästämisestä kuulee puhuttavan paljon opiskelupiireissä. ASP-tilille säästetyille rahoille saa 1 %:n koron, joka on jo itsessään isompi kuin opintolainan marginaali.
Suurimmat hyödyt saa kuitenkin siinä vaiheessa, kun on aika ostaa oma ensiasunto. ASP-lainan saa nimittäin helpommin ja halvemmalla kuin tavallisen asuntolainan. Lainan saamiseen riittää, että asunnon ostosummasta on säästettynä vain 10 %. Tähän päälle ei tarvitse hommata lisävakuuksia, toisin kuin monesti perinteisen asuntolainan kanssa. Vähätuloisemmalle opiskelijalle tai vastavalmistuneelle tämä on iso juttu!
ASP-laina sisältää myös ilmaisen valtiontakauksen (-> lainalle matalampi marginaali) ja korkotuen (-> kokonaiskorko pysyy alhaisena markkinakorkojen noustessa) ASP-tilille maksetaan tähän päälle vielä 2-4 %:n lisäkorko. Lisäkorko maksetaan ensimmäiseltä talletusvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta.
Jotta lisäkorosta hyötyisi eniten, kannattaisi 10 % asunnon hankintahinnasta säästää 5-6 vuoden sisällä. Tämä on usein juuri se aikaikkuna, johon opiskelijat suunnittelevat oman asunnon hankintaa. ASP-tilin minimisäästöaika, kahdeksan vuosineljännestä, kannustaa myös olemaan ajoissa liikkeellä. Koskaan ei tiedä, milloin sopiva kämppä sattuu osumaan kohdalle!
Päivittäispalvelut: Kun puhutaan opiskelijan pankkipalveluista, on totta kai hyvä puhua myös päivittäisestä pankkiasioinnista. Opiskelijana etenkin sähköisten palveluiden merkitys on suuri. On tärkeää, että mahdollisimman monen pankkiasian saisi hoidettua mistä tahansa. Koen palvelun nopeuden yhtä lailla tärkeäksi: opiskelijana (ainakaan itselläni) ei ole liikaa aikaa tuhlattavaksi linjoilla tai konttorissa jonottamiseen.
POP Pankin digitaalisiin palveluihin kuuluu esimerkiksi POP Mobiili, POP Avain, Verkkohetki ja Verkkopankki. Myös nettisivuilta löytyvä chätti on opiskelijan asiointia helpottava lisä.
Muut talousvinkit
Loppuun vielä satunnaisia vinkkejä korkeakouluopiskelijan näkökulmasta:
- Sähköinen opiskelijakortti on yllättävän kätevä ja ilmainen.
- Kannattaa hyödyntää mahdollisimman paljon opiskelijaravintoloita. Hinta-laatusuhde on niissä lopulta todella hyvä. Olen myös huomannut, että kasvisruokaa tulee syötyä huomattavasti enemmän opiskelijaravintoloissa.
- Kirjastosta löytyy useimmat oppikirjoista sekä fyysisenä että sähköisenä. Ainakin meillä kauppiksessa kirjat voi parhaimmillaan maksaa uutena jopa muutaman satasen! Kirjastovaraukset kannattaa tehdä ennen kuin kurssilla muistutetaan kurssikirjallisuudesta. Tällöin kaikki ryntäävät varailemaan teoksia.
- Kannattaa hyödyntää opiskelijaetuja aktiivisesti. Suuri osa eduista koskee nettipalveluita. Opiskelijaeduilla pystyy myös vähentämään yrittäjyyden aloittamisen kustannuksia. Esim. Adoben ja Squarespacen opiskelija-alennukset ovat itselleni relevantteja freelance-valokuvaajana.
- Kuluja ja menoja kannattaa seurata sekä suunnitella! Itse en koskaan ole ollut sen isompi Excel-velho tai pitänyt sentintarkasti kirjaa eri kulueristä. On kuitenkin hyvä pitää yleiskuva selkeänä, varsinkin jos suurin osa kuluista maksetaan opintolainasta. Jos mahdollista, kannattaa varata kuukausittain aina tietty summa välttämättömyyksiin, tietty summa säästöön rahastoihin/ASP-tilille ja tietty summa vapaa-aikaan. Osa rahoista kannattaa jättää tilille puskuriksi pahan päivän varalle.
