Oma koti on suomalaiselle kullan kallis - eikä nyt viitata vain siitä maksettavaan hintaan.
Nimenomaan omistuskoti tuntuu olevan turvasatama, johon moni meistä tähtää ja joka edustaa jotain kestävää maailman myllerrysten keskellä. Asuntolaina taas on monelle suurempi sitoumus kuin avioliitto. Molempiin liittyy ainakin yhtä paljon kysymyksiä.
Ja oikeasti kaikki kysymykset ovat hyviä - vastaukset vaan voivat joskus tuntua tyhmiltä.
Paketoimme rahoitusasiantuntija Juha-Pekan kanssa oikeilta asiakkailta kuulemamme kysymykset asuntolainasta samaan kovaan pakettiin. Rusettina päällä Juha-Pekan vastaukset.
Voinko edes saada asuntolainaa?
Kysymys 1: Työsuhteeni on määräaikainen / olen yrittäjä / olen koeajalla. Voinko silti saada asuntolainan?
- Juha-Pekka: Jokainen laina neuvotellaan tapauskohtaisesti. Määräaikaisuus, yrittäjyys tai koeaika ei suoraan estä asuntolainan saantia.
Kysymys 2: Entä, jos minulla ei ole takaajia? Mistä löytyvät vakuudet asuntolainalleni?
- Juha-Pekka: Vakuutena käytetään ostettavaa asuntoa ja lisävakuudeksi voit ottaa POP Takauksen tai valtion takauksen. Lisävakuudeksi käyvät myös esimerkiksi vanhempien omistama asunto-osake tai kiinteistö, esim. omakotitalo tai kesämökki. Takaajat eivät enää riitä, vaan enimmäisluototusaste vaatii, että ostettavan asunnon ja oman säästöosuuden lisäksi tarvittava vakuus on reaaliomaisuutta.
Enimmäisluototusasteen mukaan ostettavaa asuntoa vastaan voi saada vakuusteknisesti maksimissaan 90 % lainaa ja ensiasunnon ostajat 95 % lainaa. Tällöin loppu tulee olla omarahoitusosuutta eli omia säästöjä tai edellä mainittua ulkopuolista vakuutta.
Kysymys 3: Uskaltaako asuntolainaa ottaa...? Entä jos sairastun tai jään työttömäksi?
- Juha-Pekka: Kyllä asuntolainaa uskaltaa ottaa. Asuntolaina kannattaa kuitenkin turvata lainavakuutuksella, joka auttaa niin työttömyyden, sairastumisen kuin vakavampienkin asioiden kuten vammautumisen tai kuoleman kohdatessa. Kannattaa myös muistaa, että oma asunto on sijoitus tulevaisuuteen.
Asuntolaina pintaa syvemmältä
Kysymys 4: Minkä verran lainaa on sopivasti?
- Juha-Pekka: Lainaa on sopivasti, kun lainanmaksun jälkeen jää rahaa laskuihin, muihin menoihin ja vielä säästöönkin.
Kysymys 5: Korot matalalla ⇒ uhat ja mahdollisuudet?
- Juha-Pekka: Korkojen ollessa matalalla, laina lyhenee reippaasti. Pohjakoron noustessa esim. 4 %, menee korkoon 100.000 euron lainasta 333,33 € / kk enemmän kuin nyt. Eli lainaa kannattaa maksaa pois matalan koron aikana, niin sitä on vähemmän jäljellä korkojen noustessa.
Lainan korkojen nousuun kannattaa kuitenkin varautua pitkällä tähtäimellä. Säästäminen matalien korkojen aikaan on järkevää. Kertynyttä säästöpottia voi käyttää halutessaan tulevaisuudessa lainan lyhentämiseen tai omien unelmien toteuttamiseen.
Kysymys 6: Mitä kuluja asuntolainan ottamisesta / asunnon hankkimisesta tulee korkojen ja lyhennysten lisäksi?
- Juha-Pekka: Lainan järjestelemisestä pankki ottaa toimitusmaksun lainan noston yhteydessä. Lainan hoitokulu menee kuukausittain lainaerän maksun yhteydessä. Lisäksi muiden kuin 18 - 39 vuotiaiden ensiasunnon ostajien, tulee suorittaa varainsiirtovero. Omakotitaloa ostaessa kuluja kertyy myös lainhuudon ja mahdollisten kiinnitysten hakemisesta.
Kysymys 7: Voinko saada asuntolainaa myös asunnon remontointiin?
- Juha-Pekka: Voit, jos maksukyky ja vakuudet riittävät. Laina on asuntolainaa, mikäli sitä käytetään asunnon perusparannukseen. Jos taas teet pintaremontin, sitä varten myönnetään kulutusluottoa. Tämä ero johtuu verottajan määrittelemästä asuntolainan käyttötarkoituksesta.
Asuntolainasanastoa
Kysymys 8: Miten marginaali määräytyy?
- Juha-Pekka: Marginaali määräytyy asiakkaan taloudellisen tilanteen, takaisinmaksukyvyn ja vakuuksien mukaan. Mikäli pankki näkee lainassa olevan keskimääräistä enemmän riskiä pankin näkökulmasta, asiakasmarginaali voi olla korkeampi. Riskeihin voi varautua ottamalla lainaansa lainavakuutuksen.
Kysymys 9: Mitä tarkoittavat annuiteetti ja tasalyhennys?
- Juha-Pekka: Annuiteetti / tasaerä on summa, joka sisältää sekä koron että lyhennyksen. annuiteettilainassa kuukausierä nousee koron noustessa, tasaerälainassa kuukausierä pysyy samana. Tasalyhennyksessä lyhennyksen osuus on kuukausittain sama ja lisäksi maksat koron eli erän summa vaihtelee joka kuukausi.
Kysymys 10: Mitä eroa on vakuuksilla ja vakuutuksilla?
- Juha-Pekka: Vakuus on vastine pankille lainan myöntämisestä - eli panttaat asuntosi lainaa vastaan pankille. Lainavakuutus puolestaan auttaa lainan maksamisessa, mikäli joudut työttömäksi, vammaudut tai tulee kuolemantapaus. Näin turvaat oman ja perheesi talouden, mikäli sattuu ikäviä yllätyksiä.
Kysymys 11: Mitä tarkoittaa lainakatto?
- Juha-Pekka: Lainakatto merkkaa sitä, että myönnettävä asuntolaina voi olla enintään 90 prosenttia lainaan annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Jos kysymys on ensiasunnosta, asuntolaina voi olla enintään 95 prosenttia lainaan annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Tässä on hyvä muistaa, että oman säästämisen osuus on tärkeää. Asunnon ostajalla on oltava vähintään 10 prosenttia (tai ensiasunnossa 5 prosenttia) omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia.
Haluatko tietää lisää asuntolainasta?
Mikäli myssyn alla muhii muita kysymyksiä asuntolainaan - tai mihin tahansa muuhun - liittyen, niin meille saa aina tällit sovittua helposti ja vastassa on oikea ihminen, joka kuuntelee.
