Haaveiletko uudesta kodista, mutta säästöjä uupuu? Mietityttääkö, millaista lainaa voit hakea - ja kuinka paljon sitä voi saada? Hämmentävätkö termit, kuten lainan vakuus, lainan takaus, asuntolainan vakuus ja ostettu vakuus?
Me POP Pankissa haluamme auttaa asiakkaitamme toteuttamaan niin suuria kuin pieniäkin unelmia. Asunnon ostaminen on varmasti monelle yksi niistä suurimmista.
Selvitimme termiviidakkoa POPin asiantuntijan avustuksella ja vastaamme tässä blogissa yleisimpiin mieltä askarruttaviin kysymyksiin. Samalla oikaisemme mahdollisia harhaluuloja ja virheellisiä käsityksiä lainan vakuuksiin tai takauksiin liittyen.
Miksi vakuuksia tarvitaan?
Asuntolainoissa vakuudeksi käytetään lähtökohtaisesti ostettavaa asuntoa. Ostettavan asunnon vakuusarvo pankille on noin 70 %. Loppuosa katetaan lainanottajan omilla säästöillä sekä mahdollisilla lisävakuuksilla.
Vakuuksien perimmäinen tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu lainanantajalle. Jos lainansaaja ajautuu maksuvaikeuksiin tai maksukyvyttömäksi, velkoja saa myydä reaalivakuudet ja käyttää niiden myynnistä saadut varat lainanmaksuun.
Mikä on lainan takaus tai vakuus?
Lainan vakuuksilla tarkoitetaan useimmiten reaalivakuuksia, jotka ovat fyysisiä esineitä tai asiakirjoja. Reaalivakuuksia voivat olla rahastosäästöt, talletukset, osakkeet, asunto-osakkeet tai kiinteistöt, vapaa-ajan asunto tai vaikkapa metsä.
Lainan takauksella tai takaamisella tarkoitetaan useimmiten henkilötakausta. Henkilötakaus tarkoittaa sitä, että lainan hakijan lisäksi joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan takaisin pankille, mikäli lainanottajan oma maksukyky heikkenee eikä hän kykene maksamaan lainaa. Lainakattojen astuttua voimaan henkilötakaajat ovat käytännössä poistuneet. Lainakatto puolestaan tarkoittaa enimmäismäärää lainaa, jonka voit saada tarjoamillasi vakuuksilla.
Reaalivakuudet ja ostetut vakuudet
Tavallisimmat vakuustyypit ovat reaalivakuus ja ostettu takaus. Ostettu vakuus on vakuustyyppi, joka ei sido lainanottajan tai hänen lähipiirinsä omaisuutta. Ostettua vakuutta käytettäessä lainanottajan maksaa kertamaksun lainan ottamisen yhteydessä.
Edellä mainittuja vakuuksia tarvitaan, jottei lainakatto ylity ja rahoitus tehdään pankin riskienhallintaa silmällä pitäen. Mikäli omarahoitusta tai reaalivakuuksia uupuu, ostettu vakuus toimii pankille turvallisena vakuutena. POP Pankissa kyseessä on tällöin maksullinen POP Takaus. POP Takaus edesauttaa sitä, että lainanhakijan ei tarvitse lähteä erikseen pyytämään lisävakuutta tai säästää omarahoitusosuutta asunnon hankintaan.
- Joillakin asiakkailla on myös tahto lainaa hakiessaan, ettei vanhempia tai lähipiiriä tarvitse ottaa mukaan lainaan, jolloin he itse vastaavat lainoistaan, Kurikan POP Pankin rahoituspäällikkö Juha-Pekka Luukkainen kertoo.
Miten POP Takaus toimii?
POP Takaus ei ole henkilötakaus, vaan Vakuutusosakeyhtiö Garantian myöntämä ostettava takaus, jonka ansiosta asiakkaan ei tarvitse lähteä hankkimaan koko omarahoitusosuutta tai pyytää reaalivakuuksia esimerkiksi vanhemmiltaan.
POP Takausta voit hyödyntää, kun asuntolainasi määrä ylittää pankin asunnolle määrittämän vakuusarvon. POP Takaus on mahdollista liittää myös olemassa olevaan asuntolainaan, jolloin se vapauttaa asuntolainan nykyisen lisävakuudenantajan. POP Takauksesta maksetaan kertamaksu, jonka suuruus riippuu lainatakauksen määrästä ja rahoitettavan kohteen sijainnista. Garantian myöntämä POP Takaus on voimassa 10 vuotta, kun taas valtiontakaus on voimassa 25 vuotta.
Eroavatko asuntolainan vakuus ja ostettu vakuus toisistaan jollain tavalla?
- Kyllä eroavat. Asuntolainan vakuudessa voidaan puhua fyysisestä vakuudesta, kun puolestaan ostettava vakuus on Garantian myöntämä tietylle summalla, Luukkainen kertoo.
Ostettavan asunnon kauppahinta ja alueelliset euro- ja prosenttirajat määrittävät, mihin asti ostettava takaus antaa vakuutta. Ostettava vakuus tuo myös omat kriteerit ostettavaan asuntoon liittyen. Asunnon kunnon on oltava tyydyttävä, isoja remontteja ei saisi olla tulossa lähitulevaisuudessa ja osakehuoneistoissa huoneiston on oltava kauppahetkellä velaton tai kohdistuva yhtiölaina on maksettava pois mitä pikimmiten.
Jos pariskunta hakee lainaa, toisen velallisen on oltava vakituisessa työsuhteessa ja yrittäjällä kannattavia toimintakausia on oltava 2-3 vuotta. Lähtökohtaisesti tulojen tulee olla riittävät kattamaan olemassa olevat vastuut, mahdolliset koron nousut huomioiden.
- On niin asiakkaan kuin pankinkin etu, että rahoittaminen on eettistä. Tällöin ei myönnetä lainoja, jotka saattavat asiakkaan maksukyvyn niin tiukille, että lainanhoidon, asunnon ylläpidon ja elämisen kulujen jälkeen ei jää rahaa säästöön, Luukkainen sanoo.
Voiko asuntolainaa saada, jos omaa omaisuutta ei ole?
Lainakaton myötä omarahoituksesta on puhuttu mediassa niin paljon, että monella saattaa olla käsitys, että ilman omarahoitusta ei voi saada asuntolainaa.
Omarahoitusta voidaan kuitenkin korvata tarvittaessa esimerkiksi niin, että vanhemmat antavat lapsensa lainaan vakuudeksi oman asuntonsa, talletuksiaan tai sijoituksiaan. Jos vanhempia tai lähipiiriä ei haluta lainaan vakuuden antajiksi, voidaan tällöin katsoa asiakaskohtaisesti POP Takauksen hyödyntämistä. Ostettavan vakuuden ansiosta asunnon osto voi olla mahdollista myös heille, joilla on säästettynä vasta osa omarahoitusosuudesta, mutta sopivaa reaalivakuutta ei lähipiiristä löydy.
- On aina hyvä idea varata aika pankkiin ja kartoittaa, millaiseen lainaan on mahdollisuuksia ja millä keinoin rahoitus olisi järjestettävissä. Näin kannattaa toimia silloinkin, vaikka itsellä olisi se ajatus, että ei saa rahoitusta. Teemme yhdessä asiakkaan kanssa ratkaisuja ja lähtökohtana on se, että autamme asiakasta saavuttamaan tavoitteensa ja parantamaan omaa taloudellista hyvinvointiaan, Luukkainen sanoo.
Lue lisää: POP Takaus - kun tarvitset lisävakuutta asunnon ostoon
Varaa aika ja anna meidän auttaa!
