POP Pankkiliiton toimitusjohtaja Pekka Lemettinen kertoo, miksi perinteinen suomalainen kivijalkapankki päätyi viime vuonna lanseeraamaan POP Pikalainan.
Elämässä tulee väistämättä eteen tilanteita, joissa huolellinenkaan oman talouden suunnittelu ei pelasta yllättäviltä menoilta. Muuttuviin elämäntilanteisiin on lukuisia syitä. Tämän takia POP Pankki toi viime marraskuussa markkinoille vakuudettoman kulutusluottonsa, POP Pikalainan.
– Ihmiset tarvitsevat rahaa silloin, kun elämä yllättää. Siksi kehitimme tuotteen, joka vastaa mahdollisimman hyvin kuluttajakäyttäytymisen muutoksiin, POP Pankkiliiton toimitusjohtaja Pekka Lemettinen kertoo.
Pankkiala on rajussa muutoksessa, kun maksamisen ja rahoituksen palvelut siirtyvät enenevässä määrin verkkoon. Asiakkaat haluavat hakea myös lainansa sähköisesti ja saada luoton heti käyttöönsä. Ilman monimutkaista byrokratiaa ja pitkiä käsittelyaikoja.
POP Pikalaina on täysin digitaalinen tuote, jolla perinteinen pankki vastaa tähän haasteeseen. Pelinavaus on POP Pankille tärkeä.
– Digitaalinen asiointitapa laajenee jatkossa myös muihin pankkituotteisiin, Lemettinen arvioi.
Ylivelkaantuminen kuriin
Keskustelu pikalainojen koroista ja eettisyydestä käy tällä hetkellä vilkkaana. Suurin yhteiskunnallinen huolenaihe on kotitalouksien pikalainakierre ja siitä johtuva mahdollinen ylivelkaantuminen. Vakautta ja ennakoitavuutta arvostava pankkimaailma on ollut hidas reagoidessaan kuluttajien uusiin tarpeisiin. Tämä on jättänyt kentän avoimeksi digitaalisille toimijoille, joita ei ohjaa sama lainsäädäntö ja ohjeistus kuin vakaita kivijalkapankkeja.
Syyskuun alussa tulee voimaan vakuudettomille kuluttajaluotoille eli pikalainoille tarkoitettu uusi korkokatto, jolla halutaan saada ylivelkaantumista kuriin. Autorahoitusta ja esinevakuudellisia asuntoluottoja lukuun ottamatta lakimuutos koskee kaikkia kuluttajaluottoja. Muutoksen jälkeen vuosikorko saa olla korkeintaan 20 prosenttia. Tulossa on myös rajoituksia luottokustannuksiin.
Nykyisen lainsäädännön mukaan alle 2 000 euron kuluttajaluottojen todellinen vuosikorko on saanut olla enintään viitekorko plus 50 prosenttiyksikköä. Korko- ja kulurajoitus ei ole koskenut yli 2 000 euron lainoja, ja korkokatto on koskenut todellista vuosikorkoa.
Velkaantumishuolen ohella keskustelua on käyty eräiden pikalainoja myöntävien yritysten kyseenalaisista tavoista markkinoida tuotteitaan.
Ongelmia on lisännyt se, että pikalainayhtiöt eivät ole olleet pankkeja valvovan Finanssivalvonnan alaisia, koska ne eivät pankkien tapaan ota vastaan talletuksia. Pikalainayhtiöt ovat kuuluneet kuluttajansuojan kevyemmän sääntelyn piiriin.
Vastuullisia pikalainoja
Lemettinen jakaa velkaantumishuolen.
– Näen asian myös niin, että kaikki pikalainatuotteet eivät automaattisesti ole koronkiskontaa eivätkä johda siihen, että asiakas velkaantuu hallitsemattomasti, hän korostaa.
Hän muistuttaa, että velkaantumisen syyt ovat yksilölliset, ja suurin osa suomalaisista hoitaa velkansa ongelmitta.
– Velkaantumisen riskejä yleisesti arvioitaessa on syytä kiinnittää huomiota myös varallisuuden kehitykseen. Lemettisen mukaan tärkeää on ennen kaikkea vastuullinen luotonanto. Se on pankin keino varmistaa, että asiakkaan rahoitus on kunnossa ja liiketoiminta on kannattavaa myös pankille. Etu on molempien.
POP Pikalaina on suunniteltu niin, että asiakkaat saavat tuotteen käyttöönsä mahdollisimman nopeasti, helposti ja vaivattomasti. Siksi pikalainaa haetaan verkossa, ja asiakas saa lainapäätöksen heti. Nopeasta hakuprosessista huolimatta pikalainan takana on hyvin perinteinen pankki, ja uuden tuotteen kanssa aloitettiin varovasti ja harkiten. Laina myönnetään Lemettisen mukaan edelleen hyvin tiukalla seulalla.
– POP Pikalaina on tuotteena sellainen, että sitä voi hyvin verrata vaikkapa korttiluottoon. Erona korttiluottoon on kuitenkin se, että pikalainaa haetaan eri tavalla kuin korttiluottoa. Myös pikalainan myöntämisprosessi on erilainen, Lemettinen sanoo.
Uusi digitaalinen tuote löysi kohderyhmänsä nopeasti.
• POP Pikalaina on 2 000–20 000 euron suuruinen.
• Hakemuksen täyttäminen aloitetaan tunnistautumalla pankkitunnuksilla.
• Lainahakemuksessa kysyttävien tietojen lisäksi hakijalta voidaan pyytää tositetta tuloista.
• Hakemus lähetetään, ja lainatarjouksen saa heti.
• Tarjous hyväksytään sähköisellä allekirjoituksella pankkitunnusten avulla.
• POP Pikalaina on läpinäkyvä: hakija näkee kaikki lainaan liittyvät kulut kokonaisuudessaan ennen kuin hyväksyy sopimuksen.
• Lainan takaisinmaksuajat ovat joustavat, ja laskuri antaa hakijan valita eri pituisia maksuaikoja
lainasumman suuruudesta riippuen.
• Lainan myöntää Bonum Pankki Oyj, joka on osa POP Pankki -ryhmää.
