”Ahh – miten ihanaa onkaan aamulla herätä kaikessa rauhassa ja nauttia kuppi kahvia omassa kodissa.”
Opiskeluaika tarkoittaa usein ensiaskeleita itsenäiseen elämään – ja siitä nauttimista. Asumiseen liittyvät asiat opiskeluiden ajalle on usein järjestelty kuntoon heti opiskelupaikan varmistuessa, eikä sen jälkeen enää välttämättä ole kiinnostusta miettiä tarkemmin muita vaihtoehtoja tai tulevaisuuden asumismuotoa.
Yleisesti voitaneen todeta, että pääsääntöisesti opiskelijat menevät opintojen ajaksi asumaan vuokralle. Muitakin vaihtoehtoja toki olisi olemassa, eli vuokra-asumisen vaihtoehtona voisi olla asuminen omassa asunnossa. Omistusasuminen ei kuitenkaan usein ole mahdollista, sillä opiskelijalla ei yleensä ole riittävästi säännöllisiä tuloja eikä myöskään välttämättä riittävästi omia säästöjä ensiasunnon hankintaa varten. Osa opiskelijoista kuitenkin asuu opintojen aikana omistusasunnossa – miten ihmeessä se on mahdollista ja miten siihen tilanteeseen voi päästä?
Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin
Haavetta omasta kodista voi lähteä tavoittelemaan ASP-tilin avulla. ASP eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmä on tarkoitettu 15–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. ASP-tilin mekaniikka on hyvin yksinkertainen: säästät ASP-tilille 10 % asunnon hinnasta ja pankki lainaa loput. ASP-tilille tulisi tallettaa vähintään 150 euroa kahdeksan vuosineljänneksen ajan. Käytännössä tämä tarkoittaa vähintään 50 euron säästöä ASP-tilille kuukausittain kahden vuoden ajan, jotta ASP-tilin ehdot täyttyvät. Pankki laskee ja tekee ASP-säästäjälle sopivan henkilökohtaisen säästösuunnitelman, jota voi tarvittaessa muuttaa ja päivittää yhteisesti pankin kanssa.
Nykyisin on mahdollista aloittaa ASP-säästäminen jo 15-vuotiaana. Uudistus on mahdollistanut sen, että 10 prosentin omarahoitusosuus saadaan säästettyä nykyistä aikaisemmin. Toki on huomioitava, että alle 18-vuotias saa tallettaa ASP-tilille vain itse hankkimiaan tuloja ja säästöjä eli vanhemmat eivät saa tallettaa tai lahjoittaa nuorelle varoja ASP-tilille.
ASP-säästämisessä useita hyötyjä
Mitä hyötyä saa, jos säästää ASP-tilille?
Ensinnäkin ASP-tili kannustaa säännölliseen säästämiseen, joten kun asunnon ostaminen tulee ajankohtaiseksi, ASP-tilille kertyneitä varoja voi käyttää asunnon omarahoitusosuuden maksamiseen.
Toisekseen, kun on oppinut säännöllisesti säästämään, lainan takaisinmaksukin on helpompaa. Tällöin käyttöön jäävä raha on samaa tasoa kuin säästämisen aikaan, eikä lainan takaisinmaksu muuta kuukausittaista taloudellista asemaa.
ASP-säästämisen aloittaminen ei velvoita ottamaan ASP-korkotukilainaa eli ASP-lainaa. Asiakkaana voit aina itse päättää, haetko ASP-säästämisestä kertyneillä varoilla ASP-lainaa vai päädytkö siihen, että haetkin pankista normaalia asuntolainaa vai nostatko sittenkin säästetyt varat etkä osta asuntoa laisinkaan.
Jos tilanne on niin hyvä, että saat säästöön 10 % osuuden, niin tällöin vasta parhaan hyödyn saakin. ASP-laina sisältää nimittäin ”ilmaisen asuntolainan korkosuojauksen”, jonka hinnan valtio maksaa asiakkaan puolesta. Todellisuudessa kyseessä ei ole varsinainen korkosuojaus, vaan jos ASP-lainan korko nousee yli 3,80 prosentin, niin valtio maksaa sen ylimenevältä osuudelta 70 % koron määrästä.
Nouseviin korkoihin on hyvä varautua, ja itseasiassa korot ovatkin jo lähteneet nousuun. Korkojen nousuun vaikuttaa muun muassa inflaation kehitys eli kuluttajahintojen nousu, joka oli toukokuussa peräti 7 prosenttia. (Lähde: Tilastokeskus 14.6.2022). Toukokuussa 2022 uusien nostettujen asuntolainojen keskikorko on ollut 1,13 prosenttia. (Lähde: Suomen Pankki, Lainat ja talletukset Suomeen, ennakkotietoja 1.7.2022)
Korkotuen lisäksi ASP-lainaan voit saada 90 % asti maksuttoman valtiontakauksen. Valtiontakauksen hinta on normaalisti 2,50 % takauksen määrästä, joten säästöä kertyy tätäkin kautta.
Yllä olevan tiedon perusteella ja tämän hetken korkotasolla ASP-lainan omaava asiakas ei vielä pääse hyötymään ASP-lainan ”korkosuojasta”, mutta jos lainan korko nousisi yli 3,80 prosenttiin, niin tällöin hyöty realisoituu.
Otetaanpas esimerkki, niin se havainnollistaa asiaa paremmin.
Jos ASP-korkotukilainan kuvitteellinen kokonaiskorko olisi 4,50 %, niin valtion osuus ylimenevästä korosta määräytyy seuraavasti:
4,50 % - 3,8 % = 0,70 %
Valtion osuus 0,49 %
Asuntovelallisen osuus 0,21 %
Asiakkaalle jäisi tällöin maksettavaa korkoa 4,01 % ja valtio maksaisi loput 0,49 %.
Ja jos kuvitellaan, että opiskelujen vuoksi asuntolainasta maksettaisiin ensimmäisenä vuonna vain korkoja, jolloin lainan pääoman määrä säilyisi samana koko vuoden, niin tällöin euroissa tämä tarkoittaisi lähes 500 euron hyötyä, jos ASP-lainaa olisi 100 000,00 euroa.
Asiakas maksaisi korkoa vuodessa
100 000 * 4,01 % = 4010e/v,
ja valtio maksaisi 0,49 % = 490e/v.
Ei ollenkaan huono etu!
Jos kuitenkaan heti opintojen alussa ei ole mahdollisuutta hakea asuntolainaa, säännöllinen säästäminen ensiasuntoa varten kannattaa aloittaa mahdollisimman aikaisin. Ja jos ei pysty opiskelun aikana säästämään ASP-tilille, niin sekin on ihan ok. ASP-tilin voi jättää odottamaan parempaa taloudellista tilannetta, ja säästämistä voi jatkaa vaikkapa opintojen jälkeen.
ASP-säästämisen aloittaminen on varmasti yksi parhaimmista asioista, joka mahdollistaisi omaan asuntoon kiinni pääsemisen.
Blogitekstin on kirjoittanut POP Pankin rahoituksen kehityspäällikkö Sari Airaksinen.
Lue lisää ASP-tilistä ja ASP-lainasta
