Lainavaihtoehtojen puntaroinnissa auttaa, kun sanasto on tuttua. Lähes samoilta kuulostavien termien ero voi olla käytännössä iso. Esimerkiksi tasaerälaina ja kiinteä tasaerälaina käyttäytyvät eri tavoin korkotason noustessa.
TASAERÄ VAI KIINTEÄ TASAERÄ?
Lainan maksuerä koostuu aina lyhennyksestä ja korkojen osuudesta. Annuiteettilainan eli tasaerälainan maksuerä nousee tai laskee, kun lainan korko muuttuu. Kiinteän tasaerälainan maksuerä on aina sama. Jos korko laskee, laina voi tulla maksetuksi alkuperäistä suunnitelmaa aikaisemmin. Korkojen noustessa lainan viimeinen maksuerä voi olla normaalia maksuerää suurempi. Laina-aika ei muutu korkojen muutoksien myötä. Tasalyhennyslainan maksuerä koostuu koko lainaajan samansuuruisesta lyhennyksestä ja tämän lisäksi korosta, jonka osuus pienenee laina-aikana lainan pääoman lyhenemisen myötä.
LAINAN VAKUUTTAMINEN
Elämäntilanteet vaihtuvat eikä kaikkeen tiedä aina varautua. Lainan takaisinmaksun voi kuitenkin turvata lainaturvavakuutuksella. Kattavin lainaturva suojaa lainanmaksun kuoleman, työttömyyden sekä pysyvän tai tilapäisen työkyvyttömyyden varalta. Vakuutuksen voi ottaa koko lainalle tai 75 prosentille lainasta. Pankkiasiantuntijan kanssa voi yhdessä miettiä, millainen vakuutus sopii tilanteeseen parhaiten.
NÄIN VARAUDUT KORKOJEN NOUSUUN
Korkojen nousulta suojautumiseen on kolme tapaa. Kiinteä korko sovitaan tietyksi ajaksi, jona aikana korkomenot ovat ennakoitavissa. Korko ei muutu, vaikka markkinat heiluisivat. Korkokatto on sovittu yläraja, jonka yläpuolelle vaihtuvakorkoisen lainan viitekorko ei voi mennä. Korkoputki tarkoittaa, että lainalle sovitaan tietyksi ajanjaksoksi koron ylä- ja alaraja, joiden ulkopuolelle korko ei saa mennä.
Teksti Maija Rauha, Koivunlehti 4/2020
