Houkutteleeko oman kodin ostaminen? Omasta asunnosta haaveillessa mietteet siirtyvät nopeasti asuntolainaan. Tässä blogissa kerromme, kuinka paljon tarvitset omia säästöjä tai vakuuksia asuntolainaa varten.
Usein nuorella ensiasunnon ostajalla ei vielä ole paljon varallisuutta, vaan ostettava asunto on ainoa saatavilla oleva vakuus. Pelkkä ostettava asunto ei kuitenkaan riitä vakuudeksi, eli kokonaan velaksi asuntoa ei voi ostaa. Tämä tarkoittaa, että asuntoa ostettaessa tulee olla omia säästöjä tai vakuuksia.
Asunnon ostamista ilman säästöjä tai muita vakuuksia rajoittaa muun muassa lakisääteinen lainakatto eli enimmäisluototussuhde. Siksi omaan asuntoon säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan vielä ajankohtaista. Säästämällä pienennät myös tulevaisuudessa tarvittavan asuntolainan määrää.
Lainakaton mukaisesti uuden asuntolainan suuruus saa olla korkeintaan 85 prosenttia asunnon arvosta. Tällöin omia säästöjä tai muita vakuuksia tarvitaan siis 15 prosenttia asunnon hinnasta. Poikkeuksena tästä ovat kuitenkin ensiasunnon ostajat, joilla lainakatto voi olla jopa 95 prosenttia. Tämä tarkoittaa sitä, että ensiasunnon ostajalla tulee olla säästöjä vähintään viisi prosenttia asunnon hinnasta. Jos taas on säästänyt ASP-tilille ja aikoo nostaa ASP-lainan, lainakatto on 90 prosenttia.
Mistä säästöt tai vakuudet voivat muodostua?
Säästössä olevaa osuutta kutsutaan omarahoitusosuudeksi, joka voidaan kattaa omilla säästöillä tai muilla vakuuksilla. Säästämiseen on tarjolla monenlaisia vaihtoehtoja, kuten esimerkiksi perinteinen säästötili tai ASP-tili. Erilaiset rahastotkin voivat toimia säästökeinona. Vakuuksiksi voidaan taas hyväksyä esimerkiksi vanhempien asunto tai kesämökki.
Yksi suosittu vaihtoehto on myös pankista erikseen ostettava asuntolainatakaus, esimerkiksi POP Lisätakaus. Takauksen hinta vaihtelee takauksen määrän mukaan. Mitä pienempi takaus on, sitä edullisemmaksi se yleensä tulee. Kun siis käytät asunnon hankintaan enemmän omaa rahaasi, tarvitset vähemmän lisätakausta. Näin lisätakauksen hinta laskee. Ostettavan vakuuden ansiosta asunnon osto voi olla kuitenkin mahdollista myös silloin, jos omarahoitusosuutta ei ole saatu vielä säästettyä kokonaan ja muuta sopivaa lisävakuutta ei löydy.
Kokeile POP Pankin asuntolainalaskuria
Tutustu POP Lisätakaukseen
