Kun ikä alkaa painaa, moni käytännön asia vaikeutuu. Pankkiasioiden hoitamisen ei kuitenkaan tarvitse olla hankalaa, varsinkin, jos tilanteeseen on varauduttu ennalta. Palveluneuvoja Päivi Peltonen Suupohjan Osuuspankin Teuvan konttorista kertoo, miten se tapahtuu.
Monille ikäihmisille tutuin tapa hoitaa pankkiasioita on asiointi pankin tiskillä. Palveluneuvoja Päivi Peltonen tunnistaa eläkkeenmaksupäivän siitä, että tutut asiakkaat tulevat konttoriin laskunipun kanssa ja nostavat laskujen maksun ohessa käteistä kuukauden tarpeiksi. Pankista he etenevät ostoksille apteekkiin ja ruokakauppaan.
– Ne, joille tietokoneet ovat tulleet tutuiksi työelämässä, hoitavat eläkeläisinäkin raha-asiansa sähköisesti. On kuitenkin hyvin harvinaista, että digitaaliseen tekniikkaan tottumaton ikäihminen hankkisi tietokoneen ja opettelisi sen käytön alusta asti. Verkko- ja mobiilipankin käyttö jää tällöin vieraaksi, ja pankkiasiat hoidetaan mieluiten henkilökohtaisesti, hän kuvailee.
Pankissa autetaan tekemään säännöllisesti tulevista laskuista suoramaksusopimukset, jolloin niitä ei tarvitse käydä maksamassa tiskillä. Yksittäisille laskuille sopiva vaihtoehto on maksupalvelu: paperilaskut lähetetään pankkiin maksupalvelukuoressa. Viivakoodillisia laskuja voi maksaa myös R-kioskilla.
Tilinkäyttöoikeus läheisille
Kun kylille lähdöstä tulee rasittavaa tai jopa mahdotonta sairauden tai muun syyn takia, on vakiintuneen konttorissa kävijän löydettävä uusia tapoja pankkiasiointiin. Peltosen mukaan yksinkertaisinta on antaa tilinkäyttöoikeus läheiselle. Tämä tapahtuu allekirjoittamalla asiaa koskeva sopimus pankissa.
– Tilin omistaja tulee yleensä läheisen kanssa hoitamaan asiaa, mutta sen voi tehdä yksinkin. Läheinen voi tämän jälkeen käyttää tiliä omistajan puolesta. Jos myös läheisellä on tili meillä, ikäihmisen tili voidaan liittää hänen verkkopankkiinsa. Näin esimerkiksi toisella paikkakunnalla asuva poika tai tytär voi hoitaa isän tai äidin pankkiasioita sujuvasti oman verkkopankkinsa kautta, Peltonen selostaa.
Tällaisessa tilanteessa kannattaa Peltosen mielestä tilata paperinen tiliote, joka lähetetään tilin omistajalle kotiin. Siitä ikäihminen pystyy tarkistamaan, että laskut on maksettu ajallaan ja kaikki on kunnossa.
– Missään tapauksessa ei pidä antaa omia pankkitunnuksiaan kenenkään käyttöön. Oikea tapa hoitaa asia on juuri tilinkäyttöoikeuden myöntäminen, jonka jälkeen toinen voi hoitaa asiat omilla pankkitunnuksillaan. Tunnusluvut ovat aina henkilökohtaisia, Peltonen tähdentää.
Edunvalvontavaltuutus kuntoon
Edunvalvontavaltuutus kannattaisi olla kaikilla, mutta erityisen tärkeä se on etenevää neurologista sairautta, kuten muistisairautta sairastaville. Valtuutuksessa henkilö kertoo, kenellä on oikeus päättää hänen taloudellisista asioistaan ja hoidostaan, mikäli hänen kuntonsa heikkenee niin paljon, ettei hän ymmärrä enää itse päätösten vaikutuksia.
– Edunvalvontavaltakirjan tekemisessä on hyvä käyttää asiantuntijan apua, jotta kaikki tärkeät asiat tulevat varmasti mukaan. Asiaan liittyy pohdittavaa, joten valtakirja ei välttämättä synny yhden käynnin aikana. Neuvonpitoa varten voi varata ajan asiantuntijalle omassa pankissa, Peltonen kertoo.
Edunvalvontavaltuutus pitää tehdä, kun on vielä hyvissä voimissa. Valtakirjassa nimetään valtuutetuksi tietty henkilö, jonka ei välttämättä tarvitse olla läsnä, kun paperit allekirjoitetaan. Hänen pitää kuitenkin tietää asiasta ja valtakirja tulee antaa hänelle säilytettäväksi, jotta hän voi valtuuttajan kunnon heikennyttyä hakea valtuutuksen täytäntöönpanoa maistraatilta.
Ellei valtuutusta ole, läheiset joutuvat vastaavassa tilanteessa pyytämään maistraatilta edunvalvojan määräämistä. Se on huomattavasti jäykempi menettely.
Lahjoitukset ja testamentit
Jos Peltonen saisi päättää, pariskunnilla olisi yhteisten pankkitilien lisäksi myös omat tilit. Tämä helpottaa asiointia siinä ikävässä, mutta yleisessä tilanteessa, että toinen puolisoista kuolee ja yhteinen tili jäädytetään. Leski pystyy tällöin käyttämään omaa tiliään juoksevien asioiden hoitamiseen.
– Myös perintöasioita on hyvä miettiä ajoissa. Testamentilla voi vaikuttaa perinnön jakautumiseen jälkeenjäävien kesken sekä tehdä verosuunnittelua. Kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin ja varata aika neuvotteluun, jos tällaiseen on halua tai tarvetta, Peltonen kehottaa.
Perintöveroihin voi vaikuttaa myös lahjoituksilla. Moni ikäihminen tietää, että varallisuutta kannattaa jakaa lapsille ja lapsenlapsille jo eläessään. Tämä tapahtuu rahalahjoituksilla, joita voi tehdä verottomana 5 000 euron arvosta kolmen vuoden välein. Näin voi auttaa esimerkiksi lapsenlapsia asunnon hankinnassa.
– Silloin tällöin notariaattipuolemme auttaa myös esimerkiksi kesämökin lahjoittamisessa perilliselle. Saaja maksaa silloin lahjaveron, Peltonen huomauttaa.
