ASP-webinaarin kysymyksiä ja vastauksia

Asuntomarkkinat käyvät vilkkaana – myös ensiasunnon ostajat ovat hereillä. Järjestin ASP-säästämisen webinaarin 20.4.2021. Webinaari keräsi mukavasti osallistujia ja kysymyksiä.

Kokosin tiivistelmän webinaarista vielä tähän blogikirjoitukseen. ASP-säästäminen sai uutta piristystä tänä keväänä, kun ASP-lainojen enimmäismääriä korotettiin läpi Suomen. 

ASP-säästäminen pähkinänkuoressa

AsuntoSäästöPalkkio (ASP)-järjestelmä on valtion luoma järjestelmä, millä helpotetaan ensimmäisen asunnon hankintaa. ASP-säästämisen tavoitteena on säästää 10% asunnon hankintahinnasta vähintään kahdeksan kalenterineljänneksen ajan.

Mitä tämä kalenterineljännes sitten tarkoittaa ja kuinka paljon tulee säästää, jotta säästötavoite tulee täyteen? Yhden kalenterineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana talletuksia tulee tehdä vähintään 150€ ja enintään 3000€. Eli voit tarvittaessa pitää säästämisestä myös taukoa.

Toisaalta vuosineljännesehto täytyy monella huomaamatta, kun omalta käyttötililtäsi tekee kuukausittaisen suoratoistomaksun ASP-tilillesi. Kätevää, eikö totta? 

Kuka voi aloittaa ASP-säästämisen ja kuinka sitten ASP-tili oikein toimii?

ASP-tilin voi avata 18–39-vuotias ottamalla yhteyttä omaan pankkiinsa. ASP-säästämisen voi myös aloittaa jo 15-vuotiaana käymällä yhdessä vanhempien kanssa konttorilla. Alaikäisen ASP-säästäjän tulee erityisesti huomioida, että tilille talletetut varat ovat ansaittuja ansiotuloja. Esimerkiksi viikko- ja kuukausiraha sekä kesä- ja osa-aikatyöansiot lasketaan tällaisiksi. Talletukset eivät kuitenkaan saa olla esim. lahjaluonteisia varoja isovanhemmilta.

Aloitetaanko lisäkoron laskenta ensimmäisestä talletuksesta lähtien vai vasta sitten kun täyttää 18 vuotta?

ASP-tilille pankki maksaa vuotuista verovapaata talletuskorkoa 1%. Mikäli saavutat säästötavoitteesi ja ASP-lainan ehdot täyttyvät; pankki maksaa sinulle lisäkorkoa, kun teet kaupat asunnosta.  Tärkeää on kuitenkin muistaa, että lisäkorkoa on mahdollista saada tallettamisen aloitusvuodelta ja tämän jälkeen enintään seuraavalta viideltä kalenterivuodelta.

Mikäli aloitat säästämisen ASP-tilille alaikäisenä, tulee sinun sopia pankkisi kanssa lisäkoron laskennasta. Tämä voidaan aloittaa ensimmäisestä talletuksesta lähtien vai vasta sitten, kun täytät 18 vuotta.

ASP-tiliin voi tehdä muutoksia elämäntilanteen niin muuttuessa

Oma ASP-säästämiseni alkoi, kun aloitin työni POP Pankki Suupohjassa vuoden 2020 tammikuussa. Päätin silloin, että haluan alkaa viimeistään nyt säästää omaa asuntoa varten. Kuitenkin 1,5 vuoden jälkeen jouduin purkamaan oman ASP-säästösopimukseni, sillä asunnon hankinta tulikin ajankohtaisemmaksi nopeammin mitä kuvittelin, eikä ASP-talletuksia ollut riittävästi ASP-lainan toteutukseen.

ASP-tiliin onkin siis mahdollista tehdä muutoksia; tili on mahdollista purkaa, mikäli päätätkin ostaa asunnon aikaisemmin niin kuin tapahtui minulle. Tilille ei tietenkään kertynyt tätä ylimääräistä lisäkorkoa, mutta säännöllinen säästäminen kannatti ja sain ensimmäisen vuoden ajalta talletuskoron 1%.

Lisäksi myös kaksi erillistä ASP-tiliä on mahdollista yhdistää, mikäli hankit yhteisen asunnon toisen kanssa. Myös ASP-tilin siirtäminen toiseen pankkiin on tavanomaista. Tarkoittaen sitä, että olet aloittanut ASP-säästämisen pankissa X, mutta otatkin ASP-lainan pankista Y. Näin ollen pankki X siirtää ASP-tilisi varat pankkiin Y asuntokauppoja varten.

Mitä tarkoittaa väliaikaisrahoitus?

Pankki voi myöntää asiakkaalle väliaikaisrahoituksen, jos asunto halutaan ostaa ennen kuin ASP-säästämisen ehdot ovat täyttyneet. Vähimmäisehtona on, että asiakas on tehnyt ASP-tilille hyväksytyn talletuksen vähintään neljänä vuosineljänneksenä ja asiakas jatkaa ASP-säästämistä ja säästötavoite on mahdollista toteuttaa. Muista väliaikaisrahoitukseen liittyvistä ehdoista saa lisätietoa omasta pankista.

ASP-lainan edut?

Säästettyäsi vähintään 10% asunnon hankintahinnasta ja kun kahdeksan kalenterineljännestä on täyttynyt, on mahdollisuutenasi hyödyntää ASP-korkotukilainaa asunnon hankinnassa. ASP-säästäminen on pitkäjänteistä säästämistä ja valtiontakaama AsuntoSäästöPalkkio-järjestelmän porkkana onkin siinä, että saat hyödynnettyä ASP-lainan edut:

• Kuten aikaisemmin on mainittu, veroton korko ja lisäkorko maksetaan säästölle, mikäli ASP-laina tulee toteutumaan.
• ASP-lainan etuna on alhaisempi lainakorko kuin muiden vastaavien pankkien myöntämien ensiasuntolainojen korko. Lainojen korot saattavat vaihdella pankeittain, joten mitään selvää korkoa valtion korkotukilainalla ei ole. Tämä katsotaan yleiseen markkinatilanteeseen peilaten yksilöllisesti.
• Lisäksi ASP:n etuna saat valtion korkotuen kymmenen vuoden ajaksi. Tarkoittaen, että valtio maksaa osan ASP-korkotukilainan koroista 10 ensimmäisen lainavuoden ajan, jos kokonaiskorko nousee yli 3,8 prosentin. Korkotuki toimii turvaavana elementtinä lainalle, mikäli korot tulisivat nousemaan ensimmäisen kymmenen vuoden aikana lainan ottamisesta. 
• Viimeisenä, muttei vähäisempänä, saat ilmaisen valtiontakauksen lainallesi. Tämä on hyvä huomioida, sillä ostettavat vakuudet lainalle ovat yleensä kalliita ja vaativat sinulta enemmän omaa rahaa, mikäli haluat ilman ASP-lainaa hankkia valtiontakauksen.

Kuinka pääsen alkuun ASP-säästämisen kanssa?

Me POP Pankissa autamme sinua ASP-säästämisen alkuun. ASP-tilin avaamiseksi oma asiakasvastaavasi tekee sinulle alustavan säästösuunnitelman ja kartoittaa toiveesi ASP-säästämisestä. Säännöllisellä kuukausisäästämisellä saat lähes huomaamatta säästettyä omaa ensiasuntoasi varten. 

Toivottavasti sait näistä kaipaamisia vastauksia ASP-kysymyksiisi – ja ole rohkeasti yhteydessä, mikäli vielä joku jäi pohdituttamaan!

Katri Lakio,

asiakasvastaava
POP Pankki Suupohja Helsingin konttori
Pankin ASP-webinaari järjestettiin 20.4.2021